生活科技大解密中文校园贷”大学生孰之过？

“校园贷”金融业务或许在短期内无法得到有效的规范。但从贷款者自身找原因，应当是没有养成而成熟的“财商”。面对因“校园贷”乱象导致的悲剧，家庭和学校是时候重视起学生的财商教育了！（据中国青年报、新京报、南瓜学堂、教育播报、贵州日报报道整理）

可是，最怕借钱还钱死循环。在西南某高校读大三的秦歌，每月生活费只有800元，去年却在网购上花了近1.23万元。到还款时，由于拿不出那么多钱，他又通过借贷的方式，套取现金来还钱。窟窿还是越来越大，最终秦歌只好告诉父母自己分期消费欠钱无力的事。

近日来国内发生了福喜事件，而在美国，因为餐厅安保失误造成顾客伤亡，麦当劳被判巨额赔偿。国内的小孩子喜欢吃这类快餐食品，欧美则更多视其为工作期间填饱肚子的利器。近日，西班牙学者就生活质量与饮食习惯的关系展开了研究。

以某款“低息”网贷平台来说，号称月利率仅0.99%。1万元每月只需要还99元，好便宜哦……假如借1万元，24个月，采用标准的等额本息还款法：每月还款额470.17。有网友真的在该平台借款10000元，24个月，每期却要还款515.68。怎么比刚才算的多了45.51元？原因在于，网贷平台每月“利息”都是以本金10000来计算的，并不会随着每月还款本金的减少而减少。如果按这个数字倒推年利率应该在21.4%左右，也就是月利率1.78%，远远高于宣传中的0.99%。按照年利率来算，这是接近20%的年利率。给几个数字你参考：余额宝给的理财收益年化约3%；银行借给房奴的房贷利率是4.9%；2015年企业工资指导增长10.5%……知道什么是高利贷了吗？

买买买的时候有多爽，还钱的时候就有多惨

校园贷在高校里风行、发酵，最终导致像郑德幸这样缺乏自制力的学生。事件发生后，哗然，纷纷将矛头直指新兴的校园贷。的确，校园贷的发展良莠不齐，监管上也缺乏规范。但有专家指出，引发其的引线，并非游荡在大学里的“校园贷”，而是学生的低下财商与扭曲。

大学生的陨落，令人唏嘘不已。这一事件，让名目繁多的“校园网贷”平台曝露在视野，有甚至将之斥为“金融毒品”。但大学生的只有“校园贷”而已吗？其实，“财商教育的缺失”猛于“校园贷”这只虎。

花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑德幸一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法的。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。

借同学钱暂时还不上，不过脸皮厚点求求人。可网贷公司你不还钱能行吗？一些网贷公司采取的催款方式，往往是各种、、、、非法甚至包括某些更加极端的手段。

没钱还要买买买！

为什么这么多小伙伴爱用贷款或分期付款？还不是因为“穷”。过去学生穷，也就只好吃食堂饭了，为啥现在大家敢于贷款来消费呢？主要是现在校园网贷申请门槛低、申请手续简单、放款速度快。放款有多快，手续有多简单？在校大学生只需要通过网贷移动客户端，简单上传个人身份证，登记学籍资料，花几分钟视频签约，就可以短期内拿到上万元的网络贷款。简直跟比爸妈要生活费还快……

学生的成长在一定程度上受家庭影响。除了学校建好防范“校园贷”乱象的第一道防护栏，家庭教育也需要弥补自身短板，建好第二道防护栏。不同于中国人羞于谈钱，美国家庭对于孩子的财商教育非常重视。他们认为：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。

总之，2015年情人节平均消费为142.31美元，预期2016年情人节平均花费将上升至146.84美元，男性平均支出将是女性平均支出的两倍，女性平均消费预期达到99.87美元，男女总平均消费支出预期达到196.39美元。

为什么校园网贷这么诱人？主要是一些贷款公司经常以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行。没有利息，会有绝对不低的手续费，贷款公司不是做慈善的。

郑德幸今年仅21岁，是河南牧业经济学院的大二学生。3月9日，他从青岛一家宾馆的八楼跳下，决绝地结束了自己年轻的生命。跳楼前，他给父亲郑先桥发了一条56字的短信：“我跳了，别给我”，“做牛做马你们”。

文章来源：千人智库《教育》

究竟是谁逼得年轻的学生放弃了亲情与生命？种种迹象表明，巨额欠款是压倒他的最后一根稻草。自去年2月参与赌球以来，他冒用或借用同学身份信息进行网贷，欠下60多万巨款，而他的父亲——河南邓州一位农民，一生的积蓄也仅有7万元。在债务重压之下，郑德幸远赴山东青岛，试图通过打工还款，完成救赎，但欠款像一座无底洞，吞没了他。

监管之外，教育更重要

代谢综合征是如今较为普遍的一种健康问题，是指人体的蛋白质、脂肪、碳水化合物等物质发生代谢紊乱的病理状态。近期有研究称我们常说的“排毒”据说就与代谢能力有关。体检可以专门针对这个进行检查，但总有些人疏于体检。为什么？

挪威奥斯陆大学发表了一篇文章《CyclingasInnovationinNorwayandSweden》，从社会地位、经济、年龄、性别、工作/休闲、安全/等多个方面向我们介绍了挪威和两个邻国之间自行车的革新过程。

据中国青年会调查中心调查显示，70.1%的受访者表示大学生消费自控能力弱，45.7%的受访者认为大学生信用意识薄弱。另据大学发布的《中国青年财商认知与行为调查》显示，目前90后大学生具有4方面财商特征：财商观念存在明显误区；消费社会化和消费无计划性并存；理财意识勃发和财商素养欠缺；互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。

而就在去年，中国国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》已明确指出，建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。所以，在大学生对财商教育有明确需求的情况下，学校亟需补上财商教育的短板，帮助学生建立良好的消费观，提高风险意识和安全意识。

有受访者说，最开始得知有“校园网贷”这个渠道时，不少同学都是“惊喜”的，因为能够在当下消费能力之外享受到商品或服务，这种“提前消费”吸引着大家，“需额外支付的利息平摊到每个月并不显得很高，这也是大家选择网贷的原因之一，认为‘代价’并不大”。

此外，一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。

2016年1月底，在务农的父母卖猪卖粮帮秦歌还了在借贷平台欠下的债。秦歌的妈妈说：“孩子捅出来的篓子，只能我们来补啊。”可要是爹妈也补不上了呢？河南牧业经济学院大二学生郑德幸，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼身亡。在此之前，这个来自农村的大学生，他在网帖上写道，自己尝试打工还债，每个月2000多元的收入，可面对越积越多的欠款，根本是杯水车薪，他只能冒用或求助同学办理更多的分期借款。

某网贷公司总经理介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外贷款总额的10%，甚至更多。

某网贷公司风险控制经理李文（化名）有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。

贵州大学大院副院长鸿明确表示,校园贷“风行”的根本原因是当代大学生没有明确的认识,没有清楚的认识自身经济实力,往往没有考虑清楚就盲目消费,才导致校园贷乘虚而入。鸿说:“无论是单纯借贷、提现购物平台还是分期免息购物平台,作为已经具有刑事责任的大学生,如果不是自愿,没有人会勉强学生本身去借贷。”大学生作为一个,就应该具有的防范意识。鸿认为,就校园贷本身而言,并没有触及法律。现在无论是在社会上还是在学校里,都有诸多的借贷渠道,鸿学生应在正规的机构办理借贷业务,让自己的权益得到足够的保障。鸿还指出,作为一名大学生,应有良好的理财观念,避免盲目攀比,杜绝借贷金额超过本身经济条件的现象,“大学生的应主要消费在学习上和生活上,应有正常的消费心理,根据自己的实际情况去消费。”毕竟，自己的土，是不会有人帮你吃的……

2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。

校园贷催生了校园吃土族。吃土族，多指那些过度提前消费、靠贷款度日的年轻人，由于没有经济基础而无力贷款，往往为吃土度日。有学生戏言“硬生生让自己欠了一债，以前是月光族，现在变成吃土一族。”

学生爱校园贷