科技如何改变未来金融业态？ 当人工智能遇上金融 善于做交易的计算机程序将让人类交

　　科技引领了时代的进步、技术的变革，更推进了人类的文明。对于金融行业而言，科技正逐渐改变着人们的生活，他们的支付方式、消费习惯、理财意识，也改变了金融机构本身。我们很难说未来的金融业态一定会被科技所，也很难量化技术的进步会给金融企业带来多大提升。但有一点可以肯定的是，当下绝大多数的金融企业都已经做好了准备积极拥抱未来。或许，我们可以用狄更斯的一句名言作为概括：这是最好的时代，也是最坏的时代。

　　在科学界的普遍认知中，2017年是一个不亚于工业的重要时间节点：这一年，人工智能被首次写入工作报告中，并承载了未来中国经济转型升级的方向。而当人工智能遇上金融，又会擦出怎样的火花？

　　在恒生研究院人工智能专家李涛博士看来，人工智能的最大优势便是能剔除掉在决策中因为和恐惧造成的人性弱点，并运用高速精确的运算做出决策，这使得人工智能在智能投顾和金融预测领域变得十分有天赋。目前金融行业每24小时，就产生大约2.5亿字节的数据。这些数据对于普通投资者来说，一生难以阅尽。但对基于深度学习算法的人工智能来说，这些数据将成为绝佳的学习素材，每经过一天的数据监测，人工智能的判断都会更加精准。在李涛团队的回溯测试下，人工智能在低频策略中交易胜率已经可以达到70%，这已经是一个十分恐怖的数字。

　　事实上，伴随着着人工智能的飞速发展，越来越多的传统金融机构开始接受并向人工智能转型。比如，在刚刚过去的3月底，全球最大的资产管理公司贝莱德裁减了大部分主动管理型的基金经理，取而代之的是基于人工智能的量化策略团队。而华尔街巨头高盛在收购了人工智能公司Kensho后，索性对外自己是一家“科技公司”，人工智能对于传统金融的可见一斑。

　　杭州玉皇山南的基金小镇内，几家私募公司早早预见了人工智能可能给金融行业，特别是资产管理领域带来的冲击。一家私募基金负责人告诉记者，从去年年底开始，他们就开始有意培养基于人工智能和量化分析的策略团队，虽然对自己的公司而言还只是前期探索阶段，但由人工智能、动态知识图谱、机器深度学习引领的自动化交易已经是大势所趋。“机器在交易的反应速度和执行力方面是人脑无法比拟的，一旦机器发现市场中的套利机会，哪怕再细小，机器也能够反复地通过迭代操作将利润最大化。而当传统基金经理反映过来了，这个套利空间已经不存在了。除此以外，计算机的交易速度也是无可比拟的，在股指期货中，计算机程序交易系统平均的下单速度差不多是每秒30张，这样的手速恐怕会令那些指尖练得飞快的资深交易员汗颜。”上述私募基金负责人如是说。

　　相比较那些看不见摸不着，用大量数学公式堆砌、概念抽象的人工智能，一些能和人类进行沟通的机器人们似乎更容易受到人们的喜爱。是的，对于机器人人们并不会感到陌生，在普通市民家里扫地机器人已经变得习以为常。而当机器人进入金融领域，却将引发一场，因为对于许多金融行业的从业人员而言，他们就是来“抢饭碗”的。

　　早在2015年，南大电子为交通银行研发的金融系统智慧型机器人娇娇，就宣告了金融业机器人时代的来临。当时，交行的一位大堂员工随手拍下了一段娇娇的视频，上传网络后，因为一句对存款人土豪的卖萌称呼，意外登顶各大热搜榜榜首，并得到了社会大众对银行智慧机器人的广泛关注。

　　随后，建行引入了科沃斯机器人“小龙人”充当自己的“大堂助理”，而中国银行、浙商银行、民生银行也先后推出了自己的服务型机器人。其中，民生银行的服务型机器人“ONE”除了“卖萌”寒暄外，还可以通过语析和激光引导客户至指定地点办理业务。更令人惊奇地是，“ONE”还可以通过背屏显示理财基金保险等产品信息，在业务咨询和业务处理过程中加入营销话术，进行自动产品营销。

　　当然，智能机器人在给银行客户带去新鲜感的同时却让不少银行内部从业人员感觉到了“压力”。有机构调查分析，未来将有超过60%行业将受机器人冲击，尤其是金融和保险领域的工作，有43%的可能性会被机器人等自动化设备替代。杭州一家国有银行工作人员告诉记者，智能机器人面市后，她感觉到了前所未有的压力。“虽然目前机器人的智能化程度还没有这么高，但随着技术的不断进步，金融从业人员手头的许多工作事实上都是可以被机器所取代的。比如，大堂经理可以被聊器人所取代，并引导客户去办业务；理财经理可以被机器人投顾所取代；精算师则会被嵌套了大数据以及深度算法的智能机器人抢走饭碗，要知道，一但金融机构大规模引入机器人之后，他们每年可以节省掉不少的人力成本。这并不是天方夜谭，而是即将到来的未来。”上述银行工作人员如是说。

　　国际知名咨询机构毕马威在甚至在最近发布的一份报告中，到2030年银行可能“消失”。而类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务，未来机器人上门服务或将实现，传统银行的多数部门或将消失。

　　除了人工智能和机器人之外，另一项有望引发金融行业的尖端技术就是区块链。或许对于许多不常关注科技领域的人来说，区块链始终是一个晦涩难懂的名词，但如果我们提到另一个名词相信许多人一定都听过——“比特币”。

　　“区块链技术来自于比特币，比特币区块链7年的成功运行，使得支付，特别是跨境支付成为区块链技术最为成熟的应用场景，出现了直接支持比特币支付的商家、ATM机等。”恒生电子研发中心总经理章乐焱称，区块链简单来说就是一组利用数学加密算法和经济激励机制，让参与系统的任意多个节点，以去中心化自治的方式集体一个、不可簒改、不断增长的电子账本。正因为如此，区块链被不少人看作是是具有意义的一项技术，甚至被认为是FinTech2.0（科技金融）的代表技术。

　　至于为什么区块链技术会引领全球金融，或许我们可以从比特币的运行轨迹一窥一二。自2009年上线以来，比特币区块链已经在全球范围内7*24小时运行了将近8年之久，没有运维人员、没有中心机房、但从不宕机，屡屡被主流宣布死亡，但交易量依然逐年飚升。2017年3月，一枚比特币的价格已经达到1265美元，超过一盎司黄金。虽然比特币的存在依然受到央行的，但在过去的一年里比特币的价格依旧上涨了近200%。

　　在一面监管比特币的同时，央行也在着手研发自己的基于区块链技术的数字货币。去年底，全球最大的四家银行包括瑞银、德意志银行、桑坦德银行以及纽约梅隆银行率先研发出了基于区块链技术的“多功能结算币”，并将这一新型的电子货币向美联储、英国央行、央行等在内的部门进行推介，力争2018年初投入商用。而在国内市场，中国人民银行从去年底就开始筹备成立数字货币研究所。在不久的将来，人们可能不再用纸币或者硬币进行支付，而是统一采用央行的数字货币，这将是一场不亚于此前工业的“金融剧变”。