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《BOSS论健》第77期 |商保或让数字疗法迎来无限扩张市场

在数字疗法现有及潜在的多个买单方中,商保是较为接近现实的一种,而且已有实践落地。数字疗法与商保的结合,被认为是可以使双方受益的解决方案,从而实现患者、保险公司、数字疗法企业、以及医生和医院的多方共赢。

近日,博斯腾科技战略合伙人邱琰、前海再保险董事总经理全淼、圆心惠保副总经理张亮、对外经贸大学中国保险创新研究院常务副院长江崇光等嘉宾,共同做客健康界品牌节目《BOSS论健》,共论“数字疗法+商保”可以擦出什么样的火花?

数字疗法与商保天然紧密结合

嘉宾们一致同意,数字疗法支付方是多元的。具体来说,数字疗法的买单方可以是用户个人、B端客户、政府、医保、商保以及慈善机构等。

邱琰认为,国内目前医保一家独大,商保的力量仍然有限。在当前国家提出带量采购的背景下,数字疗法要想通过医保支付,显然还需要时间去获得医疗器械的资质,或者是进入医保目录。

在张亮看来,目前数字疗法最可靠的选择支付方是保险公司。现实中,在数字疗法的多种支付方中,商业保险也是跑在最前面的。“商业保险公司相对来说是最敏感的,行动快。”

而来自保险行业的全淼则提出,商业保险企业在这其中“责无旁贷”,未来应该成为数字医疗最主要的支付方。“保险公司考虑支付新技术或新药物的时候,一定要先评估背后风险,尤其是对我们来讲,作为再保险公司,是要对风险兜底的。我们最核心的一个职能,就是评估风险并对风险做定价。”全淼表示。

作为学者,江崇光认为,支付不仅仅是会计或者出纳的职责,而是在中间要有一定的杠杆作用,这样才能体现保险的机制和原理。保险作为支付方跟其他支付方的区别之一,就在于它可以运用杠杆,使每个人付的钱不多,但当真的有人需要时,可以集中资金供需要之人来使用,这就是保险作为支付方很重要的优势。

事实上,数字疗法正是时代发展到今天,各行各业都在讲数字化的一种折射。而保险对于风险的评估,也是大量依据于数据的。在江崇光看来,数字疗法天然跟保险紧密结合,“因为对数字疗法的风险评估可以实时监测数据,可以来调整它对风险的评估,包括甚至定价”。

数字疗法或成健康险抓手之一

根据爱康健康绿皮书,体检人群中90%至少1项异常,60%至少3项异常,30%至少5项异常;《中国卫生健康统计年鉴》数据显示,从疾病史看,人群中23%的人半个月看一次病,13%的人一年住一次院;《中国居民营养玉慢性病状况报告》则指出,中国现确诊慢性病超过3亿人,患者基数仍在扩大。

同时,今天的中国正进入深度老龄化阶段,在越来越庞大的老龄人口中,6%的阿尔兹海默症发病率,让老年人认知症的早筛和干预成为刚需中的刚需。无论是政府、保险企业、药企以及科技创新企业,都试图在这一领域中寻找解决路径。

数字疗法的低成本、可复制、标准化等特点,正成为慢病和包括认知症在内的神经类疾病的有力干预方式。江崇光认为,“如果通过数字疗法对用户进行生活方式干预,使得保险公司的赔付降低,实际上等于保险公司有收益,把这部分收益和数字疗法企业进行分成,这对数字疗法来说,也是一个走得通的商业模式。而对于保险公司来说,也大大减少了风险。”

数字疗法或许会成为健康险未来的解法之一。嘉宾们提出,在以往,病人根据医生开具的处方去药房取药,而数字疗法则是将其中的药物更换为了某款手机app而已。

当然,也可能是软硬件结合的产品。“数字疗法也许在未来可以成为亚健康、慢病管理以及相关保险的未来解法,数字疗法可以成为非标体商业保险的重要抓手。”江崇光认为。

大家都在指望商业保险成为数字疗法的最大支付方的同时,邱琰也提醒,正在经历“代理人流失、保费下滑、股价崩盘”的保险行业,研究和了解“数字疗法”的人却寥寥无几。“从数字疗法企业角度应该考虑,能给商保贡献什么,而不是只想着进‘商保目录’要理赔费用。”

张亮提出,科技赋能是解决目前国内这种医疗资源分配不均的路径,产业链上有很多事情可做,值得医疗科技企业大力投入。“比如针对不同人群提供多层次健康管理服务,为轻中症人群提供如全科医生在线问诊、配药视频问诊及重大疾病早筛等服务;为重症人群提供如第二诊疗意见、多学科会诊、基因检测及特药等服务;为慢病人群提供如病程管理、慢病配药、健康营养指导及重大疾病早筛等服务。”

“科技赋能也是一个很大的概念”在全淼看来,保险科技是一个很长的链条。精准保险的实现,要通过构建健康保险的生态圈,基于大量累积的医疗相关数据,得以实现覆盖保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节的保险数据和完善的用户画像。

近年来大量的保险科技公司的出现,正让上述生态圈的成功构建成为可能。

数字疗法与保险创新进一步融合

对于数字疗法与保险创新未来的想象空间,邱琰提出,数字疗法可以考虑预防式医疗的战略。“对于数字疗法平台或保险公司来讲,这其实是一个无限战场。任何一个门类的数字疗法里面,从早筛为起点,再介入干预治疗、疾病管理,形成一个闭环体系,可以衍生出无限扩张的市场,这就是我理解的预防式医疗。”

江崇光则提醒数字健康类型的企业,一定要拥抱商业保险。商业健康险规模巨大,在几年内会形成预计2万亿左右的规模,而商业健康险要健康发展,一定要进入过程管理和行为管理,必须有一些严肃医疗的手段来打开人体管理的黑箱。“如果你正好提供这种以专病与循证医学为手段的服务,那么跟健康保险的结合就非常有契合点。”

保险所具备的,在大数据法则下的风险控制的能力,可以为健康管理的服务企业建立更加科学的服务流程。全淼表示,保险企业会进一步拥抱数字疗法,注重与医疗企业的合作。

邱琰期望未来能够达到的状态,就是做出集医疗级资质、游戏化筛查于一身的普惠型数字疗法和保险结合的产品。他认为,现在的惠民保,由政府背书,在单个城市由多家保险公司来承保或者共保。这样一款普惠型覆盖的险种,就是以早筛服务去覆盖和惠及广泛的人群。而在未来,数字疗法也是可以进入到惠民保,比如提供早筛服务的。

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最后,感谢一汽-大众奥迪对本期《BOSS论健》节目的冠名支持。

来源:健康界

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