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开放银行的业务平台化

开放银行的业务平台化

  开放银行最早起源于欧洲,欧洲通过API接口来共享客户数据。我国对开放银行的探索聚焦于业务、产品、技术的开放。2018年浦发银行提出“API开放银行”(Bank-as-a-service),有些机构还提出“银行即服务”的概念。

  根据巴塞尔委员会定义,开放银行指在客户允许授权的情况下,将客户数据共享给第三方乃至第四方机构使用,以开发银行服务,包括实时支付、帮客户更好地管理金融账户、市场营销、交叉销售机会等。开放银行允许客户在其他服务场景中(比如金融科技场景)使用银行服务,从而创新性地将银行功能模块和非银行功能模块融合在一起。银行与客户的关系从“拥有客户”变为“共享客户”。

  伴随现代银行业的发展,以人工智能、大数据、云计算等为代表的金融科技底层技术,深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发,越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。同时,“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案,而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。

  大部分开放银行活动通过API进行。API具有可拓展、可复用、安全和开发者可自助等特征。通常包含数据传输、数据交换、数据访问和API设计等技术标准。

  开放银行的发展与个人数据和隐私保护的监管有紧密关系。代表性监管文件包括:欧盟《支付服务法案》《通用数据保护条例》、英国《开放银行标准》、我国2020年7月发布的《数据安全法(草案)》。

  银行通过API将自己的产品“解耦”成服务、功能模块甚至原始数据并对外分发。第三方机构再将这些服务、功能模块、数据融合进自己业务中提供给客户。比如,财务管理APP将客户在不同金融机构的账户信息聚合成一张总表,无缝支付连接不同银行账户。

  开放银行和API使跨银行的业务融合成为可能,显著改善用户体验。客户在银行的数据归自己所有并可携带打包,通过API融合后,能打通“数据孤岛”,维护客户利益完整性,比如,客户可以在多家银行开设账户并办理“存贷汇”业务。

  2)客户根据自己的需求通过API自主调用银行功能模块,掌握金融服务的主动权,提高金融服务的可自助性

  开放银行能深度渗透应用场景和贴近用户需求,提供个性化、场景化的金融产品和服务。银行成为一个可以随时、随地、随需调用的工具箱。

  解耦重新组合后由银行与第三方机构形成的市场分工网络提供。第三方机构有连接不同银行的中立地位,对应用场景和客户需求有深入了解,对前沿技术的敏感。

  银行业务的具体形态随着科技和监管环境变化一直在演进,不断有声音提出银行脱媒或去中介化、去中心化、颠覆银行等概念。从影子银和金融科技等实践看,很多曾属于银行的业务,变为通过市场分工网络进行,但银行仍发挥核心作用,通地一些辅助功能解耦、外包出去,通过市场分工网络进行融合。

  银行的核心功能是调剂资金余缺,将资金从储蓄者(资金供给者)转移到有投资和消费计划的人或机构(资金需求者)手中。银行能解决资金供需双方间的期限不匹配问题。银行的期限转化功能,同时伴随着流动性转化。受托监督,银行和一些非银金融机构都在进行,但在广度和深度上与银行有很大差异。

  银行的重要社会职能是通过发放和购买债券来创造存款货币。只有银行放贷才伴随负债(存款)增长,在私人部门机构中,只有银行的负债才能行使货币功能。银行存款价值稳定并能等额兑换为中央银行货币,对经济和金融体系的平衡运行至关重要。

  银行受到资本充足率、流动性和杠杆率等方面监管的审慎监管(即巴塞尔协议),通过事前控制银行的风险承担行为来保障银行安全稳健,另外有金融安全网支持,包括中央银行的最后人支持及存款保险制度。

  期限转化功能内在风险高,银行更适合来执行这个功能。很多机构试图“复制”银行期限转化功能:以贷币市场基金为代表的影子银行,以Libra为代表的稳定币,我国P2P网贷(为满足期限转化需求走向了“资金池”模式),信托公司的资金池模式,互联网小贷公司+资产证券化模式。

  技术的发展,模糊了金融市场(直接融资)、金融中介(间接融资)、其他金融服务提供者之间的边界。

  银行将贷前、贷中、贷后的一些环节(营销、展业、授信、签约、放款、支付、跟踪、回收等)外包给合作机构,并与它他分担风险和收益,是一个值得关注的方向。

  银行账户分为结算账户和非结算账户。结算账户用来办理支付结算,有收付功能,账户余额经常发生变化。非结算账户,只在存入、计算、支取时才发生变化。

  账户体系与Token体系的区别,是理解央行数字货币的关键。账户分等级,包括中央银行存款准备金账户、银行存款账户、支付账户等。Token交易即结算,没有结算风险,是点对点的拓扑结构,任何两个地址之间都可以直接交易,这些不同于账户体系的特征,正是央行数字货币促进金融普惠和改善跨境支付的关键。

  客户是银行的核心资源。银行与客户间的关系是理解银行技术和供给行为的关键。银行技术主要分为交易型和关系型两类。

  在开放银行下,银行持有客户数据,在客户授权下通过API对外共享,不同银行的客户数据没,但对同一个客户的数据通过API汇总。

  技术从金融的中后台逐渐走向前台,一些金融机构在人员和成本结构等方面越来越像技术公司,除了自身服务外,还有能力对外输出,输出风险管理能力。实际上,我国很多银行的开放银行战略主要就是技术开放。

  场景是从互联网领域引入的金融领域的概念。场景代表一组边界清楚的经济和社会活动,引入金融服务可以提高活动效率和用户体验。对金融机构来讲,要开发场景、嵌入场景。

  金融活动中如果有银行参与,能在一定程度中起到增信作用。银行基于自身声誉对外提供背书,也是银行业务平台化的一个重要方向。

  开放银行是银行把自己的金融服务,通过安全的Open API或SDK等技术开放给高频场景和客户。其本质是银行放弃单一的成本较高的直销获客方式,转为与线上线下高频大流量场景方合作,通过输出账户、支付、存款、交易、融资产品、投资产品等金融服务能力,以更快速、更高频、更低成本获得客户,并提供极其便捷的场景化、个性化的金融服务。

  开放银行业务平台是以用户需求为导向,以场景服务为载体,以平台赋能、生态融合为目标,打造的开放合作平台;通过组件化标准化输出银行的产品、金融、科技能力,供合作伙伴快捷接入,打通企业产业链数字化的各个环节和服务场景,实现与产业的信息流、资金流、物流的全面连接及场景的共同经营。

  银行业务平台化为银行监管带来很大挑战,风险承担和传导变得隐蔽而复杂。评估银行承担的风险及规模,有针对性地引入资本充足率、流动性和杠杆率等方面的监管要求。

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  • 编辑:刘卓
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