深度理解金融科技的内涵

　　近日，央行发布了《金融科技（FinTech） 发展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》）。标志着金融科技正式成为国家层面重点统筹发展的领域之一。深入理解金融科技的内涵至关重要。

　　所以金融科技的本质是通过信息技术的引入，实现金融业全流程的效率提升。其根在金融，其表在科技。金融是现代经济的核心，而金融的核心是资本。金融可分为银行、保险、信托、证券和基金等业态，核心均是围绕资本运转。

　　各地央行掌握货币的发行和政策，就是抓住了核心中的核心。所以美联储的每一次新规出台都会影响全球经济的波动。中国央行每次货币政策也会影响的波动。（关于金融和经济，可以学习经济学原理和金融学相关知识）

　　要素市场是产品市场的基础，要素的含义和范围并非一成不变。其基于社会的发展，含义和范围是不断变化的。

　　Facebook、亚马逊、google、阿里、腾讯有大量的数据。这些数据就是目前他们拓展业务的核心生产要素。

　　比如保险服务，如果掌握了消费者的众多信息，对消费者有精确的客户画像，明显能提高收益降低风险，数据已经是其拓展业务的核心生产要素。

　　通讯、电力，几乎是所有行业的生产要素。在中国（地区）有企业的生产可以脱离国家电网和三大运营商吗？

　　所以说通讯和电力是关键生产要素。同时电力也是通讯更深一层的要素，没有电，现代通讯技术也就无法存在。

　　比如全球都关注的石油价格。石油属于能源，就是一个非常关键的生产要素。石油直接影响交通、电力。而交通影响人的出行成本和物流成本，电力影响各个行业。因为要素市场的特性，所以各国在要素市场的开放远远低于商品市场的开放。

　　中国改革开放四十年，对外开放的主要也是终端商品市场。涉及通讯、能源、金融、土地等要素市场并未充分开放，主要市场为国有资本掌握。这是要素市场的特性决定的。

　　即为跨境服务。比如美国一软件公司将客服外包给印度，那印度企业提供的即为跨境交互。相同类似的，通过互联网实现远程的咨询服务（法律、管理、授课等），均为跨境交互。比如目前流行的远程1对1外教服务（外教不在中国境内）。

　　服务提供者在消费者所在境内设立实体商业机构，通过该商业机构提供产品或服务。比如跨国公司在其他国家和地区成立分支机构亦或是成立合资公司。

　　服务提供者去到消费者所在境内提供服务。比如聘请国外专家来中国指导专业技术，邀请艺术家过来演出。比如劳务输出即为典型的自然人流动。

　　因为金融服务属于要素市场，所以对于金融服务的跨境服务管理最为严格。一般需要“商业存在”模式提供服务。比如支付、储蓄、借贷、保险、证券（炒股）等。

　　如果你跑到美国买了一个商业保险，这属于境外消费，因为你是境外购买，境外享受服务。但是如果美国某保险公司直接在我国境内开展保险业务，那就是违法（需要取得保监会颁发的资质）。之前有商家直接把内地的pos机和收款码拿到香港、澳门、和其他地区进行收款服务，这就违反了境内、境外两边的相关法律。

　　场景金融是信息技术和普惠金融发展到一定阶段的自然产物。场景金融就是把金融服务融入到日常生活场景中。以场景为核心向用户提供金融服务。

　　传统金融服务是一个独立的服务流程。比如制造业、房地产、物流、餐饮等行业需要金融服务时，再去找金融寻求服务。传统金融服务逐步诞生了房屋按揭、购车分期、车险等针对指定领域的金融服务。这些针对特定领域的金融服务我们可以称为场景金融1.0版本。

　　蚂蚁花呗、京东白条就是典型的场景金融。本质上花呗和白条是一种服务，在此之前银行会提供几十块钱的给予客户消费吗？就是基于特定场景下的金融服务。场景：淘宝、京东购物，服务：借贷。

　　场景是从客户需求到服务的闭环流程。金融服务嵌入场景之中，就有稳定的客源还有较低的风险。微信是基于红包场景实现了大范围推广，前几年的微信、支付宝买单大战硝烟并未散去，今年（2019年）各大银行的ETC战火又烧起来。其核心都是要切入场景。线下买单是场景、高速ETC也是场景。

　　目前大型高科技公司布局金融占最多的就是4个场景：支付、财富管理、保险、。P2P就是财富管理的一种形式。支付是最高频的场景，支付宝基于电商场景迅速崛起。后来基于商户服务，成立网商银行等，给中小企业提供服务，都是基于阿里现有场景派生出的金融服务。

　　大数据：大数据信贷、大数据精准营销、大数据客户流失预警、大数据征信、大数据基金、大数据市场预测、大数据反欺诈、大数据反洗钱；